Повна вартість кредиту: розрахунок, середньоринкове значення, відмінність від процентної ставки

1

Здрастуйте! у цій статті ми поговоримо про повну вартість кредиту.

Банк-це комерційна організація, яка заробляє гроші. І жарти про дрібний шрифт в договорах з’явилися не на порожньому місці. Банкіри вміють складати договори так, що клієнти практично нічого в них не розуміють. тому потрібно завжди уважно читати умови, а також звертати увагу на всі показники, головний з яких — повна вартість кредиту. У цій статті я розповім, що таке повна вартість кредиту, що означають цифри в договорі, що включається в пск, а що ні, і як знизити пск за споживчим кредитом. 

Що таке повна вартість кредиту простими словами

повна вартість кредиту – реальний показник переплати по позиці.

У грошовому вираженні пск-кількість грошей, яке потрібно заплатити понад вартість самого кредиту з урахуванням всіх відсотків, додаткової страховки та інших обов’язкових платежів.

Пск вказують на першій сторінці договору в правому верхньому куті. Центробанк зобов’язав кожен банк і мфо вказувати цей % великим шрифтом. відсоток показує переплату, максимально наближену до реальності. І він буде вище, ніж ставка по кредиту, прописана в договорі.

Що означають ці цифри

Для банку пск-це показник щорічної прибутковості конкретного кредиту. Ці цифри використовуються для аналітики та прогнозування руху грошових коштів протягом року. А ще по ним додатково формується страховий фонд, в який доведеться перерахувати частину грошей.

Реальна вартість кредитів висока не тільки тому, що банки в росії намагаються нажитися на громадянах. Це пов’язано і з тим, що багато позичальників беруть гроші і не платять кредити. у підсумку частина цих боргів перекладається на плечі інших громадян, а процентні ставки виростають.

З точки зору позичальника пск-показник реальної переплати. Або максимально наближений до реальної переплати. у законодавстві є лазівки, якими користуються деякі банки, і тому пск може бути набагато нижче реального значення.

Чому повна вартість кредиту вище процентної ставки

Ставка по кредиту — це відсотки, нараховані на суму основного боргу. вона нижче реальної вартості кредиту в банку, тому що крім відсотків, позичальникові доведеться заплатити за страховку, оплатити послуги юриста або нотаріуса для оформлення застави. Ще є плата за кредитну карту, комісія за внесення платежів через термінали або додатки і багато інших прихованих комісій, які враховуються в пск, але не показуються в ставці, заявленої банком.

З усіх цих дрібниць складається більш висока реальна вартість кредиту. І навіть так позичальник не отримає реального уявлення про те, скільки йому доведеться переплатити (якщо не порахує самостійно).

Що включається в повну вартість кредиту

Згідно із законодавством, пск включає в себе:

  • суму основного боргу. це сума кредиту.
  • процентну ставку. це основна процентна ставка, під яку видається кредит.
  • додаткові платежі, якщо від них залежить видача кредиту. найчастіше це витрати на оформлення документів або зберігання грошей в банку по іпотеці або автокредиту.
  • вартість випуску картки.
  • платежі третім особам, якщо від них залежить видача кредиту. це нотаріуси, страхові компанії, юристи, які повинні підготувати документи для оформлення кредиту.

Банки не зобов’язані враховувати в пск:

  • платежі, обов’язкові за законом. наприклад, осцпв в автокредитуванні.
  • платежі при порушенні договору. це штрафи, пені і т. Д.
  • платежі, що залежать тільки від рішення позичальника. це зняття готівки з кредитної картки або дострокове внесення платежу.
  • страхування застави. це або договір на нерухомість, або каско на автомобіль в заставі.
  • страхування з умовами. це найцікавіший пункт, про який потрібно поговорити окремо.

У розрахунку пск є важливий пункт, який регулює законодавство:

Всі обов’язкові страховки, які можуть вплинути на видачу кредиту, потрібно враховувати в пск.

Але більшість страховок при видачі кредиту-необов’язкові. І від них можна відмовитися. Тільки більшості співробітників буде набагато простіше відмовити позичальникові в оформленні договору і не псувати собі статистику, ніж видавати кредит без страховки. Це своєрідні “допродажі”, від яких залежить їх зарплата. В ощадбанку, втб та інших великих банках такі випадки зустрічаються часто.

Такі страховки не враховуються в пск. Від них можна відмовитися протягом 14 днів після оформлення договору, і кожен співробітник повинен про це розповісти. Але спочатку доведеться оплатити страховий поліс, а потім дочекатися повернення грошей. А це зайві рухи.

Те ж саме стосується каско і осацв в автострахуванні. центральний банк говорить про те, що такі суми можна не враховувати, так як це добровільний вибір позичальника. Правда, жоден банк не видасть автокредит без страховки, але це вже до справи не відноситься.

Саме тому, хоч пск і називають реальною вартістю кредиту, але все ж це приблизний показник. І частина банків користується тим, що можна не враховувати додаткову вартість кредиту в договорі.

Граничне значення повної вартості кредиту

Згідно із законодавством, пск не може перевищувати середнє значення повної вартості кредиту по країні + 1/3 від цього значення. наприклад, якщо споживчий кредит в середньому видають під 25% річних, то максимальна ставка складе 32,5%.

Середньоринкова вартість кредитів публікується на сайті цб. Це зріз по топ-100 банкам країни.

Якщо пск перевищує допустимий показник, банк може або знизити процентну ставку і прибрати деякі обов’язкові платежі, або приховати необов’язкові, без яких він не видасть позику жодному клієнту. І більшість кредитних організацій вибирають другий варіант.

Чому повна вартість кредиту може збільшитися

Вартість кредиту може збільшитися в декількох випадках:

  • якщо позичальник прострочив платежі. найпоширеніша ситуація. Клієнт перестає платити за кредит, і процентна ставка змінюється. А разом з нею і повна вартість кредиту. Така політика зустрічається в багатьох банках і у всіх мфо.
  • при реструктуризації кредиту.
  • коли змінюється кредитна політика банку. при зміні керівництва або при загальній зміні курсу банки часто змінюють кредитну політику. І зазвичай всі позики стають дорожчими. тоді для поточних клієнтів умови теж можуть змінитися. Але це рідкісна ситуація.
  • під час кризового періоду. на початку 2015 року була фінансова криза. У цей період багато банків відчули осідання по фінансах. Деякі навіть були змушені закритися. Інші змінювали умови кредитування як для нових клієнтів, так і для поточних. Кризи трапляються раз в 8-10 років, так що потрібно бути готовим, що умови по довгостроковому позиці можуть змінитися.
  • якщо у банку є приводи сумніватися в платоспроможності позичальника. це найрідкісніша причина, і зазвичай вона стосується великих кредитів підприємцям під заставу власних цінних паперів. У росії подібна практика практично не зустрічається.

Банки нечасто користуються можливістю змінити умови договору і збільшити % ставку або скоротити термін кредиту. Такі випадки сильно б’ють по репутації, а думка позичальників у фінансовій сфері цінується дорого. на виверти охочіше йдуть мфо, коли змінюють умови кредитування. Схема приблизно така:

Позичальник отримує кредит->у нього виникають труднощі, і він не може оплатити платіж вчасно->йому пропонують змінити умови договору і продовжити кредит->процентна ставка теж підвищується, так як позичальник сприймається як більш ризикований-> підсумкова повна вартість збільшується.

У 2017 році стався показовий випадок. Пенсіонерці видали мікрокредит, а вона не змогла його вчасно оплатити. Спочатку позику оформили під 292% річних. Але після того як умови були змінені, в договорі прописали 2379% річних. Звичайно, це незаконно, що і було доведено в суді. Але це не одиничний випадок, тому при зміні умов договору в мфо ретельно вивчайте договір.

Розрахунок повної вартості кредиту

Формула розрахунку повної вартості кредиту є в 6-ій статті 353-го федерального закону «про споживчий кредит (позику)».

Це складна формула і навіть багато банківських працівників її не знають. Тому простіше скористатися кредитним калькулятором. Їх багато, і вони легко можуть розрахувати повну вартість кредиту. Але є проблема. Методологія розрахунку у всіх різна. Формула однакова, але ось змінних багато. Наприклад, десь враховують суму страховки, десь ні. І тому, щоб порівняти кілька пропозицій в різних банках, потрібно використовувати один калькулятор повної вартості кредиту.

Ще повну вартість кредиту можна розрахувати в таблиці excel. Для цього є формула пск-чіствндох. потрібно вносити в табличку щомісячні платежі по кредиту протягом усього періоду зі знаком » + “і вартість кредиту зі знаком”«”. формула видасть результат повної вартості кредиту. Приклад для 120 000 рублів під 28% річних на 1 рік:

Хоч заявлена % ставка по кредиту-28%, реальна вартість кредиту становить 32%. І так можна розраховувати кожну банківську пропозицію і порівнювати показники. Щоб дізнатися суму щомісячного платежу по конкретному кредиту, досить зайти на сайт банку, скористатися кредитним калькулятором, вбити суму кредиту і термін.

Де подивитися повну вартість кредиту

Повну вартість кредиту можна подивитися на першій сторінці договору. Вона знаходиться в правому верхньому куті і займає не менше 5% площі листа. Це норма законодавства, і банки зобов’язані їй слідувати. До оформлення договору повну вартість за кредитами можна подивитися на сайті банку. Це також обов’язкова законодавча норма. Але банки не поспішають показувати пск на перших сторінках і ховають статистику якомога глибше.

Наприклад, щоб знайти повну вартість кредитів ощадбанку, потрібно в самому низу сторінки знайти виноску «інформація, обов’язкова до розміщення», вибрати пункт «повна вартість кредитів». Або зайти через пошуковик, вбивши «повна вартість кредитів сбербанк».

Як знизити повну вартість кредиту

Споживчі кредити-найризикованіший спосіб заробітку для банків і найдорожчий спосіб отримати гроші для позичальників. Обидві сторони зацікавлені в тому, щоб знизити ризики і зменшити переплату. Тому є кілька простих хитрощів, які допоможуть зменшити переплату:

  • вибрати кращу пропозицію на ринку. основний фактор при виборі банку-реальна % ставка. Досить порівняти пропозиції топ банків в своєму місті і через excel подивитися, де ви заплатите менше.
  • принести повний пакет документів (крім стандартного списку).
  • відмовитися від страховки. це можна зробити або відразу, або протягом 14 днів після укладення договору. Співробітники банку можуть наполягати на тому, що страховка обов’язкова, але закон на вашому боці. Якщо суперечка нічого не дає, можна зателефонувати на гарячу лінію банку і розповісти, що співробітник не видав кредит без страховки. Зазвичай це допомагає. Але головне, розраховуйте свої сили! якщо ви сумніваєтеся, що зможете самостійно виплатити кредит, краще не відмовлятися від страхування.
  • по можливості вибрати диференційований платіж , при якому спочатку зменшується сума основного боргу, а потім вже відсотки.
  • дізнатися про комісії за дострокове погашення. деякі банки додають в договір цей пункт.
  • збільшити термін кредиту. навіть якщо ви хочете його погасити достроково, варто вибрати більший термін. Чим більше термін – тим нижче процентна ставка.

Знання цих тонкощів допоможе вам менше переплатити по кредиту. Але важливо пам’ятати, що дострокові платежі можуть погіршити кредитну історію, тому потрібно зважувати, що в конкретний момент важливіше: менше заплатити або потім отримати кредит з більшою процентною ставкою.

Повна вартість кредиту — важливий показник, на який потрібно звертати увагу в першу чергу. Він показує, скільки ви переплатите. однак більшість банків не враховують додаткові платежі, і за підсумком сума переплати буде набагато більше. Тому завжди розраховуйте пск самостійно, порівнюйте пропозиції банків і тільки після цього приймайте рішення про те, чи варто брати позику.